Ипотека или съем жилья: купить или копить

Ипотека VS Съем. КУпить или кОпить. Опять много супер-важных букв!

Вечный вопрос из разряда курица или яйцо. Но попробуем разобраться.

Многие фин. консультанты говорят, что покупка квартиры или дома должна быть вашей последней большой тратой в жизни и ее лучше делать как можно позже, потому что она отнимает очень много финансовых средств и мешает накопительному эффекту от инвестиций. А в случае с ипотекой так вообще отъедает у вас еще больше средств и ваш капитал начнет расти с отрицательной отметки только после выплаты ипотеки, потому что все силы обычно бросают на выплату кредита.

Ипотека или съем жилья: купить или копить

Но самое печальное, что обычно к моменту выплаты или даже раньше вам приходится менять жилье, потому как ваши обстоятельства изменились.

Охота уже квартиру побольше, получше, посветлее или в другом районе, потому как сменилась работа или там школа получше. Ну вы и сами это знаете. И вы берете следующую ипотеку на побольше и на подольше.

Получается такая вечная гонка за домом своей мечты, который как радуга ускользает каждый раз и при этом банки всегда в выгоде. 🙂

«Зато своя!» — Скажете вы! И будете в чем-то правы, потому как чувство собственничества математикой не измерить. Мне вообще это русское слово «ЗАТО» очень нравится. Оно так хорошо нашу культуру раскрывает. И аналогов у него в других языках нет.

Но это уже из области психологии и пока не будем об этом. Хотя, по правде, сказать и мне жаль вас расстраивать, но квартира НЕ ВАША, а БАНКА до самого последнего платежа по ипотеке. Надеюсь вы это четко понимаете. Все остальное игры вашего мозга и простое успокоение
Но это все лирика.

Цифры в студию.

По ссылочке вам занимательная табличка в экселе.https://cloud.mail.ru/public/DsGo/9HJLDk6iN

Все как мы любим.

Ну и те кто в нетерпении, вот сухая выкладка.

Имеем вводные данные по Москве для наглядности на личном примере.

Мы снимали квартиру на Дмитровской до рождения Евы за 35000. Рыночная цена той однушки была 8 млн руб.

Теперь предположим, что мы захотели бы ее купить. Нам понадобился бы первоначальный взнос в 20% примерно (по самым лояльным условиям) — 1,6 млн то есть. Надо было бы их копить или украсть (но это не наш метод), или унаследовать.

В моем окружении почти нет людей, кто сам себе смог купить квартиру без помощи родителей. Вот такая грустная статистика. Но не будем отвлекаться. Итак, мы идем в банк. Там добрая тетя продает нам (именно так, они же, блин, зарабатывают на этом – деньги продают) ипотеку на 25 лет. Но мы и согласились.

Так как заемщики мы так себе (один всего работает), то нам вкручивают 13% годовых и мы счастливые обладатели однушки с ежемесячным платежом в 72181 руб. Многовато, но мы верим, что могём! То есть каждый месяц нам приходится находить (72181 -35000) = 37181 руб (еще экстра к нашим прошлым тратам на съем). И мы не можем этого не делать, потому как нож у горла! Ипотека — наше все теперь.

И это я еще не считаю страховку в 1%, которую наверняка нам вкрячат сверху, потому как банк-то умеет рассчитывать риски и понимает, что риск потери трудоспособности – это вполне реальная история. И у них это регулярно случается. Ну и страховая тоже хочет свой 1% от пирога. 🙂 Но не будем сгущать краски. Допустим, это все в 13% уложилось. Выдохнули.

Теперь смотрим на долгую табличку с платежами в 25 лет по 72181 и обнаруживаем в конце калькуляцию в виде стоимости кредита!!!! 21 654 300 руб. То есть за 25 лет мы переплатим за квартиру – отдадим банку сверху кредита — 15 254 438 руб. (считай купили бы три однушки по цене одной).

При том я искренне считаю, что это плата за дисциплину. Потому как добровольно вот отдать более 15 млн за то, чтобы получить что-то здесь и сейчас «ЗАТО СВОЕ» так себе удовольствие. Охренеть да!? Брали невинные 6,4 млн, а вернули за 25 лет 21,65 млн. Вот тебе и невинные и такие безобидные на вид 13% годовых.

А теперь посчитаем другую историю. Что у нас есть сила воли и мозг. И толика дисциплины. И на входе мы имеем ту же однушку. Которая в аренду стоит 35000. И у нас есть 1,6 млн (помните наш унаследованный первоначальный взнос и у нас есть все те же 37181 руб. каждый месяц, что мы отдавали бы банку. (мы ведь где-то хотели их брать каждый месяц, правда) и мы делаем то же самое, только теперь банк платит нам! Вот так вот хитро, мы сломали систему.

Пойдем и положим это на депозит под 8,55%. Вот найдем тут, например: http://www.banki.ru/products/deposits.

И что же получится? А то, что через 93 месяца, или за 7 лет и 9 месяцев у нас будут заветные 8 млн на покупку однушки. И тут мы можем просто прийти и купить ее. Или продолжить снимать… и через 25 лет при тех же вводных у нас будет… та-да-да-дам… барабанная дробь!!!!

50 000 000 (50 миллионов рублей)! Неплохо да?

Но я слышу уже восклики скептиков про инфляцию, досрочное погашение, рост стоимости квартиры и бла-бла-бла. Но давайте честно. Не будем оправдывать свой путь, потому как так заведено.

И мы не берем во внимание стоимость износа квартиры, возможного обвала стоимости квартир, моральное устаревание, соседа алкаша, с которым придется мириться, и регулярных трат на ремонты. Кстати, если вы готовы досрочно гасить, то % банку будете отдавать все равно в первую очередь — ну и если вы эти же суммы досрочного гашения заносили бы на тот же вклад, то картина была бы еще веселее. 🙂

Спишем это на погрешность в 1 % и все равно получится выгоднее, потому как сказать по правде, не будет уже такого кратного роста ваших квартир, как было в 90-е. 😊.

А скорее всего, они обесценятся и потеряют ликвидность и через 25 лет превратятся в такие же бабка-хаты, которые вы сейчас так не любите. 😊. Ну и если надо будет переехать, то заплати налог при продаже и да, плати его регулярно – ты же собственник теперь, поздравляю!

В общем, всем скептикам и сомневающимся предлагаю еще раз взглянуть на цифры. Они всегда правдивы и объективны. И поскорее проведите работу со своим мозгом, если еще не влезли в кабалу. Я знаю, он будет сопротивляться.

Я искренне считаю, что квартира для себя в наем – это привилегия. Потому как она дает свободу перемещения и возможность широчайшего выбора, плюс проблемы с соседями, протечками и ремонтом – это не ваша головная боль. Но у каждого этот путь, и выбор свой. Решать только вам.

Автор статьи: Valery Glushkov

Дата: 27 ноября